Przelewy pieniędzy z konta na konto to jedna z podstawowych usług bankowych. To, kiedy dojdzie przelew, zależy od kilku czynników. W Polsce zajmuje się tym międzybankowy system Elixir, jednak w poszczególnych bankach czas oczekiwania na pieniądze różni się między sobą. Dlaczego?

Kiedy dojdzie przelew, czyli czym jest system Elixir?

Elixir to skrót od Elektronicznej Izby Rozliczeniowej. To system rozliczeń pomiędzy bankami, oparty w całości na teletransmisji danych. W uproszczeniu, Elixir informuje banki o zleceniach płatniczych pomiędzy różnymi placówkami, a nad bezpieczeństwem i poprawnością tych operacji czuwa Krajowa Izba Rozliczeniowa. Elixir jest systemem rozrachunku netto, a więc zlecenia, które bank księguje, to po prostu suma należności i zobowiązań banków. Wysokość tych obciążeń i należności obliczana jest na podstawie transakcji wykonywanych przez indywidualnych klientów danego banku.

Elixir działa szybciej niż wcześniejsze platformy do obsługi operacji finansowych pomiędzy bankami, dlatego jest możliwe, że pieniądze trafią do odbiorcy jeszcze tego samego dnia, bez korzystania z opcji przelewu ekspresowego. Jednak tylko przelewy wewnętrzne, w obrębie tego samego banku, realizowane są “od ręki”, na tradycyjny przelew z banku do banku trzeba poczekać przynajmniej dwie godziny. Dzieje się tak dlatego, że przy przelewach wewnątrz jednego banku nie wysyła się komunikatu do KIR, co upraszcza całą operację i tym samym skraca czas jej realizacji. Przy przelewach międzybankowych pośrednictwo KIR jest już nieuniknione.

Sesje bankowe

Przelew można wykonać o dowolnej porze dnia i nocy, jednak jego rozliczenie odbywa się w określonych blokach czasowych. Są to tzw. sesje Elixir. W tym czasie banki wysyłają do systemu informacje o przelewach, które mają być zrealizowane. Rozliczenia przeprowadzane są tylko w dni robocze, od poniedziałku do piątku. W każdym dniu rozliczeniowym odbywają się trzy sesje NBP, w godzinach wyznaczonych przez Krajową Izbę Rozliczeniową:

  • poranna sesja rozrachunkowa w godzinach 10:30-11:00;
  • popołudniowa sesja rozrachunkowa w godzinach 14:30-15:00;
  • wieczorna sesja rozrachunkowa w godzinach 17:00-17:30.

Co jednak ważne, banki muszą zlecać swoje przelewy odpowiednio wcześnie, najpóźniej na 60 minut przed początkiem danej sesji rozrachunkowej. Przykładowo, jeśli bank chce zrealizować zlecenie podczas sesji popołudniowej, musi ono zostać zgłoszone do godziny 13:30. Od tego zależy, kiedy dojdzie przelew.

Dlaczego mój przelew idzie dłużej?

Sesje NBP to jedno, sesje poszczególnych banków to drugie. Każdy bank ma swój harmonogram pracy i według niego realizuje kolejne przelewy, system Elixir nie narzuca w tym zakresie żadnych konkretnych godzin. Nie jest więc tak, że wszyscy klienci wszystkich banków dostają pieniądze dokładnie o tej samej porze. Jeśli np. firma robi przelewy pensji dla swoich pracowników w tym samym czasie, to jedna osoba dostanie swoje pieniądze po trzech godzinach, a inna dopiero następnego dnia. I nie jest to wina opieszałości pracodawcy, ale po prostu efekt różnego trybu pracy poszczególnych banków. Trzeba po prostu wiedzieć, w jakich porach bank wysyłający przelew Elixir przeprowadza swoje transakcje wychodzące i przychodzące.

Jak zaplanować przelew?

Ta wiedza o sesjach Elixir jest bardzo przydatna przy realizowaniu własnych płatności. Rachunki czy raty kredytów trzeba płacić w określonym terminie, a wiele osób często zostawia to na ostatnią chwilę. Łatwo wtedy spóźnić się z przelewem, bo nie zawsze transakcja zlecona np. 31 sierpnia zostanie sfinalizowana tego samego dnia – pieniądze mogą trafić na konto odbiorcy dopiero 1 września, dlatego najlepiej dokładnie wiedzieć, kiedy dojdzie przelew. Trzeba mieć na uwadze zarówno porę sesji Elixir, jak i harmonogram swojego banku. Przykładowo, druga sesja NBP zaczyna się o 14:30, ale bank musi złożyć dyspozycję najpóźniej do 13:30, z tym że sam przyjmuje polecenia przelewów o 8:00, 12:00 i 14:30. Oznacza to, że jeśli chcesz wysłać pieniądze w trakcie drugiej sesji, swój przelew musisz zlecić do godziny 12:00. Przelew wysłany o 13:00 trafi dopiero na trzecią sesję Elixir, mimo że system przyjmuje zlecenia aż do 13:30. Dla Twojego przelewu to bez znaczenia, skoro bank zamknął już przyjmowanie zleceń na drugą sesję rozliczeniową.

Najlepiej jest po prostu robić przelewy jak najwcześniej, do godziny 9:00, wtedy jest największa szansa, że przelew dojdzie do odbiorcy tego samego dnia i nie będzie żadnego opóźnienia w płatnościach.

Kiedy dostanę pieniądze?

Dokładnie tak samo wygląda kwestia przelewów przychodzących. Sesja Elixir kończy się np. o godzinie 15:00, ale bank swoje sesje przychodzące realizuje dopiero o 16:00 i to właśnie od tej godziny ostatecznie zależy, kiedy zobaczysz pieniądze na swoim koncie. Ponadto, nawet gdy sesja przychodząca zaczyna się o 16:00, środki mogą zostać zaksięgowane dopiero po upływie kilkunastu minut, ponieważ banki potrzebują czasu, by obsłużyć wszystkie rachunki swoich klientów.

Godzinę zaksięgowania pieniędzy na swoim rachunku można też sprawdzić dzięki specjalnym kalkulatorom czasu przelewu. Są one dostępne w internecie za darmo, wystarczy podać nazwę banku nadawcy oraz nazwę swojego banku, a kalkulator pokaże z dużym przybliżeniem porę otrzymania oczekiwanego przelewu.

I co? Teraz wszystko jest jasne 🙂